Як не потрапити у кредитну пaстку

Фінансова операція в одному з віділень кредитної спілки «Калина»

Сьогодні все більше тернополян, не впоравшись із кредитним навантаженням, грузнуть у боргах. Звичайно, що економічна та політична кризи в Україні відіграють у цьому не останню роль. Проте основна причина заборгованості більшості позичальників - фінансова неграмотність.

Нині чимало фінансових установ пропонують пересічному тернополянину отримати миттєвий кредит за спрощеними умовами. Кредитори, прикриваючись невисокими відсотковим ставками, “навішують” на фінансово неграмотних клієнтів приховані платежі.

Брати чи не брати?

– Сьогодні банки навперебій пропонують тернополянам найрізноманітніші кредитні картки. Коли у гаманці таких карток сім-вісім, дуже просто заплутатися – кому і скільки ти винен, коли погашати кредит, звідки ще можна зняти якусь суму, а яка картка вже «в мінусі» і т. д., – розповідає голова правління КС «Калина» Олег Луцишин. – Тому перше, що необхідно запам’ятати, - ніколи не «плодіть» кредитні картки у своєму гаманці!

За словами фахівця, перш ніж узяти кредит, необхідно ретельно проаналізувати свій сімейний бюджет та визначити відповідність доходу сім’ї до витрат з кредитування. Якщо все-таки прийняли рішення про оформлення кредиту, то слід звертати увагу на пільговий період користування кредитом; максимальний розмір кредитної лінії; вартість оформлення кредиту; базову % ставку; умови та формулу нарахування пені і штрафів. Також слід уважно розрахувати процентну ставку, що враховує всі комісії та платежі або суму кінцевої переплати з урахуванням усіх витрат з оформлення та ведення кредиту. Все це має бути зазначено у договорі або додатку до нього – графіку розрахунку платежів.

Фахівець також радить тернополянам звертати увагу на відсоткову ставку по кредиту, оскільки саме вона відображає реальну ситуацію щодо вартості залучених коштів, а відтак - є чи немає проблем у фінустанови. Найбільш явним індикатором є низька відсоткова ставка (нижче ринкової). Як правило, в даній ситуації є два варіанти розвитку подій. Отже, при отриманні кредиту з досить малою відсотковою ставкою клієнту усі інші платежі ховають у комісійних та інших платежах. Другий варіант – грошей позичальник не отримає. Більше того, перед видачею такої позики, як правило, працівники установи просять клієнта зробити певні фінансові внески чи заплатити авансом і т.п. Недобросовісні установи чинять так для того, щоб витягти кошти з «потенційних» клієнтів, як правило, так «грішать» не банківські чи кредитні установи.

Борги мають властивість зростати

– Якщо позичальник не в змозі сплатити кредит, то йому потрібно йти до фінансового посередника і домовлятись про відтермінування чи переоформлення кредиту, – розповідає Олег Луцишин. – У жодному разі не варто думати, що все минеться. Діалог – найкращий вихід із ситуації.

Небезпека кредитних боргів полягає в тому, що борги мають негативну рису – накопичуватися і зростати. Тому потрібно мати мужність визнати свої борги і йти на переговори щодо їхньої ліквідації. Ліквідувавши борги, слід взяти довідку, що зобов’язання виконані і сторони претензій одна до одної не мають. Відповідно до українського законодавства, якщо кредит прострочений більш ніж на 90 днів – це законна підстава вчиняти дії для його повернення. Якщо ви прострочили платіж більш ніж на 30 днів, до вас звернуться з листом-попередженням про погашення заборгованості. Якщо борг не буде ліквідований, то й поручителям за кредитом теж надішлють листи-попередження. Якщо і це не допоможе, фінансова установа звернеться до суду із заявою про примусове стягнення зобов’язань, але тут уже будуть включені усі додаткові нарахування: судові витрати, пеня, індекс інфляції і т. д. Якщо ж і це не дало бажаного результату, фінустанова може продати свої борги колекторським фірмам. У такому разі право вимагати кошти з боржника перейде до них, а претензії банку до позичальника будуть вичерпаними.

Основні банківські «фішки»

Як розповіла „RIA плюс” працівниця одного з тернопільских банків пані Елеонора (прізвище редакції відоме – прим. авт.), більшість клієнтів не вникають в умови кредитування. Їх цікавить лише можливість чи неможливість отримання кредиту, при цьому у фінансові аспекти вони не заглиблюються. Тому згодом і виникають труднощі із поверненням кредитних коштів, адже, крім позиченої суми, позичальник мусить сплатити й інші додаткові послуги.

- Візьмемо, до прикладу, один із наших кредитних продуктів, в який до основної суми, запрошуваної позичальником, одразу включається й вартість довідки про погашення кредиту. Також клієнт повинен оплатити страховку життя, разову комісію та щомісячну комісію. Додатково підключається sms-інформування. Звичайно, відсотки змінюються залежно від терміну та суми кредиту, - зазначає співрозмовниця. – Проте кредитна політика нашого банку є прозорою – усі платежі вказані у договорі, у тому числі й загальна сума переплати.

Як каже пані Елеонора, позичальникам слід дуже уважно читати кредитні угоди та дізнаватись про процентні ставки й комісії.

- При отриманні кредиту позичальникам слід звертати увагу на обов’язковий щомісячний платіж - помножити суму на кількість місяців користування кредитом і таким чином визначити переплату, - радить вона. - Також варто уточнити у банківського працівника, чи є обов’язкова страховка життя та яка її вартість, адже ця сума включається у суму кредиту і вона впливає на загальну суму нарахованих відсотків.

Крім того, у багатьох фінустановах є додаткові страховки, що додають до кредиту та підвищують його розмір. Переважно працівники про них мовчать, адже вони є необов’язковими, але збільшують їхній бонус і відсоток виконання плану, зазначає фахівець.

- Не менш важливо розпитати й про метод нарахування відсотків за кредитом, - продовжує пані Елеонора. - Дешевшим варіантом є нарахування на залишок тіла кредиту, дорожчим - на початкову суму. Існують і додаткові послуги: sms-інформування, платна довідка про погашення кредиту і т.д., про які теж не завжди повідомляють клієнту. Я вже мовчу про штрафи за прострочені платежі за кредитом, які зазвичай обумовлюють у кредитному договорі. Однак його, як показує практика, ніхто не читає.

Поінформований – отже, озброєний

- Якщо клієнт визначився із фінустановою та видом кредитування, то перед тим, як підписувати кредитний договір, йому слід звернути увагу на процентну ставку, - радить провідний економіст UniCredit Bank Мар’ян Бегман. - Часто у рекламах можна побачити заголовки «кредит під 0% річних», проте слід пам’ятати, що банк не благодійна організація і кредиту без переплати не буває. Зазвичай 0% відсотків означає можливість користування кредитом безпроцентно упродовж певного періоду - переважно перших три або шість місяців.

Крім того, фахівець застерігає, що, заманюючи клієнтів нульовою процентною ставкою, кредитори зазвичай не оголошують список комісій, які передбачені кредитним договором - за отримання кредитних коштів, за зняття кредитних коштів із рахунку, щомісячна комісія за обслуговування кредиту, за перерахування кредитних коштів та інші. Тому перш ніж підписати кредитний договір, потрібно добре його прочитати і дізнатися у кредитного експерта про усі комісії, які за ним передбачені. Також часто при отриманні кредиту у договорі є посилання на тарифи банку, які можна побачити на зовнішньому сайті установи. І, підписуючи договір, позичальник автоматично погоджується із цими тарифами. Тому слід ознайомитись із тарифами перед підписанням документа, адже, можливо, у фінустанові передбачені високі штрафи за кредитом.

- Особливу увагу позичальнику слід звернути і реальну вартість кредиту, - продовжує Мар’ян Бегман. - Під час отримання кредиту у кредитора слід вимагати надання розрахунку сукупної вартості кредиту, де має бути зазначена загальна сума переплати. Також обов’язково перечитуйте кредитний договір перед підписанням, зверніть увагу на права кредитора, чи має він право підвищувати процентну ставку без відома клієнта, змінювати розмір комісії та умови погашення за кредитним договором.

На думку фахівця, необхідно звертати увагу й на наявність перших внесків. Адже існує чимало установ, які обіцяють надати велику суму у кредит (інколи 200 тис. грн і більше) за умови, що позичальник сплатить на рахунок компанії, наприклад, 3 тис. грн. Порівняно з обіцяною сумою кредиту внесок здається мізерним. Проте компанія, що працює у такому стилі, ніколи не надасть кредит, а в договорі буде зазначено, що клієнт сплатив цю суму за консультаційні послуги установи.

Також у договорі обов’язково має бути прописана можливість дострокового закриття кредиту. Якщо такого пункту немає, то не варто розраховувати на списання відсотків за той термін, який залишився до закінчення дії договору. Навіть якщо є можливість повернути кредит достроково.

-  При погашенні кредиту слід пам’ятати, що кредитні установи повинні надати клієнту документ, який підтверджує той факт, що кредит оплачений у повному розмірі разом із відсотками, - зазначає працівник кредитної спілки. - Якщо банківський працівник не надав акта про закриття кредиту, то клієнт має повне право вимагати цей документ. Він є безкоштовним.

Стежте за новинами Тернополя у Telegram.