Як не потрапити у «боргову яму» та зменшити проценти за кредитом?

• Непідйомні проценти за користування кредитними коштами часто доповнюються рядом небачених штрафів і вимог за прострочку.
• Як не просто зуміти протистояти ненаситному банкові, а ще й зуміти зменшити свої проценти за кредитом, розповідаємо далі.

Відповідно до даних офіційної статистики банківського нагляду, за останні три роки найбільше споживчих кредитів люди брали у АТ КБ «Приват Банку», на другому місці – АТ «Укрсоцбанк», який на кінець 2019 року увійшов до складу АТ «Альфа-банк». АТ КБ «Приватбанк» та АТ «Альфа-банк» мають фактично близько 50% загального портфелю кредитування фізичних осіб в структурі українських банків. Інші комерційні банки значно поступаються часткою в загальному обсязі кредитування фізичних осіб. Найближчим їх конкурентом є АТ «Пумб», який, у свою чергу, доганяє АТ «Універсал банк». Серед стабільних на ринку кредитних послуг залишаються такі банки, як АТ «ОТП банк», «Ощадбанк», АТ «Креді Агріколь банк», АТ «Кредобанк», АТ «А-банк» тощо.

Через існуючу пандемію, внаслідок розповсюдження коронавірусу COVID-19, значно зростає ймовірність збільшення обсягу простроченої заборгованості у простого населення. Аби знати, що вдасться зменшити по захмарній кредитній заборгованості, а що ні, варто ознайомитись із складовими кредитного боргу.

З чого складається кредитний борг?

Борг по кредиту, як правило, складається із таких складових:

• тіла кредиту – власне коштів, які і бралися у кредит;
• процентів за користування кредитом;
• пені за прострочене тіло кредиту;
• пені за прострочені проценти;
• штрафів, які передбачені кредитним договором;
• комісій, які передбачені договором.

Тому, якщо банк звернувся до суду про стягнення кредитної заборгованості, важливо звернути увагу суду на співмірність тіла кредиту зі всіма іншими платежами. Наприклад, якщо ви взяли кредит на суму 10 тис.грн, а пені і штрафів у позовних вимогах банку на 100 тис.грн, то вимоги банку є явно неправомірними.

Як зменшити проценти за кредитом?

Не вдається вчасно сплачувати грошові кошти за кредитним договором і виникає прострочка платежу, пеня та звернення Банку до суду про стягнення заборгованості за кредитним договором?

Аби не допустити цього, потрібно уважно вивчити умови свого кредитного договору, а в разі необхідності – звернутись до банку для зміни умов кредитування.

Реструктуризація кредиту у скрутний життєвий період

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тому проценти по кредиту бувають незмінними протягом усього строку дії договору, або ж змінюються відповідно до порядку розрахунків, встановлених між банком і клієнтом.

Реструктуризація кредиту дає змогу погашати кредит на нових умовах – вигідніших. На підставі поданих доказів, що свідчать про неможливість виконувати «старі» умови договору, банк визначить нові умови. Такі докази важливо підкріпити достовірними документами, що свідчать про скрутні життєві обставини: втрату роботи, хворобу, потребу у дороговартісній операції, появу нових утриманців, потребу у навчанні, знищення житла тощо. Банки йдуть на зустріч клієнту, коли з цими доказами все у порядку.

Якщо ж вам не пощастило і банк не прийняв ваші докази – не біда.  Можна звернутися в інший банк із пропозицією «прийняти» вас на більш вигідних умовах. Якщо той погодиться – це буде рефінансуванням кредиту. При рефінансуванні процентна ставка практично завжди нижча.

Зменшити проценти за кредитом в суді, за які ви підписалися у кредитному договорі, просто так не вдасться. Бо, як відомо, зміст (умови) будь-якого договору сторони визначають на власний розсуд.

Зменшити платіж по кредиту за допомогою реструктуризації кредиту можна за допомогою кількох варіантів:

• відстрочки платежів – кредитних канікулів;
• зниження процентної ставки;
• погашення тіла кредиту, щоб зменшити суму нарахованих відсотків;
• збільшення терміну дії кредитного договору через що зменшиться щомісячний платіж.

Потрібно пам’ятати, реструктуризація та рефінансування кредиту можуть зняти гостроту проблеми на певний час, але зменшити суму кредиту не вдасться. Тіло кредиту так чи інакше доведеться виплатити у повному обсязі.

Як самостійно зменшити проценти за кредитом

Керівник регіонального прес-офісу Приват Банку у м.Тернополі Олександр Жильцов пояснює, що реструктуризація кредиту (зміна кредитних умов – прим.ред.) є способом зміни істотних умов кредитного договору самостійно у банку. Зокрема, у Приват Банку реструктуризація діє після кредитних обмежень, кредитних канікул, що банк вводив під час карантину, тому в установі є багато різних програм реструктуризації для різних клієнтів і для різних кредитів. Клієнту, який відчуває, що не зможе «потягнути» високі проценти у скрутний період, потрібно просто звернутися у його банк і йому буде запропоновано оптимальний варіант зменшення процентів за кредитом.

Олександр Жильцов уточнює, що процентна ставка у Приват Банку протягом дії кредитного договору не змінюється, але разом з тим банк не нараховує додаткових відсотків. Наприклад, Приват Банк не нараховував прострочки на заборгованість протягом усього минулого року, якщо клієнт не зміг погасити вчасно кредитний ліміт через карантинні обмеження. Окрім того, програма реструктуризації передбачає скасування нарахування відсотків і зменшення, чи навпаки, збільшення кількості платежів, щоб рівними частинами погасити заборгованість по тілу кредиту і відсотків за договором. Керівник прес-служби банку наголошує, що кредитів є дуже велика кількість, тому неможливо сказати, як по кожному з них зміниться процентна ставка у випадку запиту клієнта на реструктуризацію. Важливим є те, що Приват Банк пропонує відразу декілька програм реструктуризації, по кожному клієнту це ситуація індивідуальна, для кожного запропонують оптимальний варіант, потрібно лише звернутися із запитом про зміну умов кредитування до банку.

Як зменшити борг по кредиту в суді

Дуже часто трапляються випадки, коли банки ще далеко до закінчення дії кредитного договору звертаються до суду із позовом про стягнення заборгованості за кредитом у зв’язку із порушенням клієнтами умов договору: невиконанням, несвоєчасним виконанням тощо взятих на себе зобов’язань за договором.

Суд має право зменшити борг по кредиту тільки при наявності законних підстав. Ними можуть бути:

• пропущений банком строк позовної давності по вказаному платежу;
• несправедливі банківські умови: розмір штрафу перевищує 50% від суми договору;
• надмірно великий розмір неустойки у порівнянні із розміром збитків;
• незаконна комісія за обслуговування кредитного договору;
• відсутність підпису клієнта в анкеті-заяві, що свідчить про відсутність згоди клієнта на приєднання до умов і правил надання банківських послуг;
• отримання клієнтом нової банківської картки через великий проміжок часу, що не є автоматичним продовження строку чинності кредитного договору.

Пропущена позовна давність

Це перша підстава для досягнення позитивного результату у суді, на яку потрібно звертати увагу відразу, коли суд надіслав копію позову від банку. Позовна давність – це законне право уникнути штрафних санкцій після порушення умов кредитного договору. Здавалося би – парадокс, але це цілком реально.

Строк позовної давності

Щодо вимог банку про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік. Отже, стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням банку до суду. Строк позовної давності по зобов’язанню, яке виражене у строкових платежах (як в кредитних договорах) обчислюється окремо щодо кожного платежу.

Тобто зі спливом року від факту порушення щодо сплати неустойки, штрафу чи пені, у банку зникає право захистити себе у суді і можливість стягнення компенсації за таке порушення, а у клієнта-боржника, навпаки, з’являється чудова можливість не лише захистити себе у суді на всі 100%, а й зменшити суму боргу.

Як застосовується позовна давність на практиці?

Строк позовної давності застосовується тільки за заявою відповідача (клієнта-боржника) до ухвалення рішення суду, тому потрібно подавати таку заяву одразу. Без неї суд за власною ініціативою не може застосувати строк позовної давності і стягнути меншу суму з банку.

Якщо строк позовної давності пропущено не повністю, а лише, наприклад, в частині пені, то потрібно просити суд застосувати цей строк в цій частині.

Перебіг позовної давності починається по кожному окремому платежу з моменту прострочення його оплати.

Зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, штрафу чи пені).

Застосування строку позовної давності є підставою для відмови в позові повністю або частково.

Несправедливі умови договору

Світлана оформила кредит на суму 5 700 грн через Інтернет за 15 хвилин. Вона заповнила заявку на отримання кредиту, після чого отримала дзвінок від співробітника банку, пройшла перевірку та надала сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) і номер своєї картки, на яку бажала отримати кредит. Банк видав Світлані кредит відразу на її картку. Світлана у момент укладення кредитного договору не мала можливості об’єктивно оцінити та осмислити умови кредитування, виявити всі «за» та «проти». А потім з’ясувалось, що одним із пунктів цього договору встановлено, що за весь час прострочення сплачується до 2% від неповерненої суми кредиту за кожен день прострочення. Що складає 100%(!) компенсації. Чинне законодавство про захист прав споживачів визнає таку умову договору несправедливою, що є підставою для визнання цього пункту договору недійсним.

У даному випадку неустойка перетворилася на несправедливо непомірний тягар для Світлани та джерело отримання невиправданих додаткових прибутків для банку.

Якщо у вашому кредитному договорі є схожі умови, то маєте всі шанси, що суди визнають їх такими, які суперечать принципам справедливості, розумності та добросовісності.

Як зменшити інші виплати по кредиту: банк нараховував, а позивач сплачував комісію за обслуговування кредиту, чи правомірно це?

Банку забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі. Умова договору про надання споживчого кредиту, що передбачає здійснення будь-яких незрозумілих платежів, є нікчемною.

У справах таких категорій свої рішення суди часто мотивують тим, що банк, встановивши у кредитному договорі сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту, не зазначив за які саме послуги сплачується така комісія, що є незаконним та не відповідає вимогам справедливості. А тому є підставою для визнання таких положень договору недійсними.

Чи можна зменшувати строк кредиту?

Коли ви достроково сплачуєте платежі за кредитом, сума заборгованості, відповідно, зменшується. Тому банк може запропонувати зменшити строк кредиту чи платежу, який ви сплачуєте щомісяця. Найвигідніше зменшувати саме строк кредиту – так переплата буде найнижчою, оскільки на суму основного боргу банк нарахує менше процентів. Але зменшити щомісячний платіж по кредиту безпечніше: якщо раптом дохід знизиться – вищі шанси розрахуватись з банком.

Як зменшити борг на кредитній картці, коли справа в суді?

Відповідно до даних судового реєстру Ігор уклав договір з банком ще у далекому 2013 році та отримав кредит у розмірі 300 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 30% на рік на суму залишку заборгованості. Кінцевий термін повернення відповідав строку дії картки. Станом на 2017 рік заборгованість чоловіка склала 22 893,76 грн, яка складалася із:

• заборгованості за кредитом - 295,97 грн;
• заборгованості за процентами за користування кредитом - 17 231,42 грн;
• пені та комісії - 3 800,00 грн;
• а також штрафів: 500,00 грн - штраф (фіксована частина) та 1 066,37 грн - штраф (процентна складова).

Відмовляючи у задоволенні позову банку суди виходили з того, відповідачем останній платіж за кредитним договором внесений ще 09 січня 2014 року, а з позовом банк звернувся лише 01 серпня 2017 року, тобто поза межами строку позовної давності, про застосування якої заявлено відповідачем.

Більше того, вимоги про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом, пені та комісії за несвоєчасне виконання зобов’язань за договором, а також штрафів суди визнали безпідставними, оскільки наявні у матеріалах справи Умови та правила надання банківських послуг, які передбачали сплату процентів, пені, комісій не містять підпису Ігоря, а отже, банком не доведено, що Ігор погодився на приєднання до цих Умов та правил надання банківських послуг, просто ознайомившись з ними.

 

 

Стежте за новинами Тернополя у Telegram.