Як грамотно розпоряджатися коштами

Грошей вистачає не тоді, коли заробляєш мільйони, а тоді, коли ними добре керуєш, кажуть фінансисти. Чіткі правила фінансової грамотності зібрала “RIA плюс” для своїх читачів. Цей принцип, за словами тернопільських експертів, спрацьовує і на Тернопопіллі, де зарплати офіційно одні з найнижчих в Україні і становлять 4008 грн.

Гроші не повинні лежати

• У тому, що від правильного розподілу коштів залежить багато, я переконувався не раз, – розповідає тернополянин Олексій Козак. – Одначе одним із найкорисніших правил, які я колись дізнався, є те, що гроші ніколи не повинні лежати мертвим вантажем. Вони мають працювати.

Пан Олексій каже, що 200 заощаджених щомісяця гривень за рік можуть обернутися значно суттєвішою сумою, навіть якщо це буде маленький депозит.

• Хтось вірить у фен-шуй і радить не тримати вдома непотрібні речі, продовжує він. – За цим принципом також стоїть елементарна логіка: непотрібні речі — це також гроші, які можна отримати, продавши їх.

Тернополянин вважає, що сімейний бюджет повинен бути диверсифікованим: краще, коли є різні джерела доходів, навіть якщо це спершу невеликі суми. Коли йдеться про витрати, завжди слід пам'ятати про прибутки і співставляти їх. Краще – на папері чи в одному з електронних сервісів візуалізації.

• Знаю уже доволі багато прикладів, коли люди, які діють подібним чином, навіть купували собі помешкання, у той час, як інші, які "плакалися", досі перебиваються від зарплати до зарплати, – додає Олексій Козак.

Витрачати менше, ніж заробляєш

• Ми часто ставимо собі питання: скільки ж нам потрібно для повного щастя? Відповідь проста – витрачати треба менше, ніж заробляєш, – розповідає “RIA плюс” доцент кафедри фінансів суб’єктів господарювання і страхування ТНЕУ Олег Луцишин. – Тобто чим більше дохід перевищує витрати, тим більші наші фінансові статки.

Фахівець наголошує на тому, що ощадливість суттєво впливає на фінансовий стан будь-якого домогосподарства. Основною перевагою принципу ощадливості є те, що почати заощаджувати можна негайно. Проте в економії є межа, якої немає у збільшенні заробітку.

• Якщо ви хочете досягти дійсно відчутного прогресу, то вам слід спробувати збільшити свій фінасовий дохід, – каже Олег Луцишин. –Джерел надходження додаткового заробітку багато. Це може бути нова, краще оплачувана робота або понаднормова праця. Також можна розпочати власний бізнес чи навіть продати непотрібні речі на так званому гаражному розпродажі.

Кожна копійка має бути порахована

Фахівець каже, що часто при однаковому доході одні тернополяни постійно скаржаться на нестачу грошей, а в інших завжди є кошти і на свята, і на відпочинок. Відповідь на питання, чому так є, проста – гроші мають бути пораховані. Тобто контроль та облік коштів у сім‘ї є надзвичайно важливим завданням, яке визначає її добробут та вирішує багато фінансових проблем.

• Навчитись цієї премудрості не важко. Домашня бухгалтерія займе декілька хвилин на день та близько години на місяць. Як правило, щоб підбити підсумок, – наголошує Олег Луцишин.

За словами експерта, для того, щоб уникнути непорозумінь та конфліктів при плануванні сімейного бюджету, перш за все потрібно планувати все разом. Усі суми і плани повинні знати обидві сторони. Також при складанні бюджету необхідно дотримуватися конкретної мети.

• Не варто братися за формування сімейного бюджету до того, поки ви не дізнаєтесь, яку суму реально витрачаєте кожного дня і на що, – продовжує пан Луцишин. –Протягом кількох тижнів потрібно записувати усі сімейні витрати, щоб знати, як скласти бюджет. Якщо ви не знаєте, на що йдуть ваші гроші, то не зможете визначити, скільки їх можна витратити.

Фахівець наголошує й на тому, що коли зроблені усі підрахунки, необхідно спільно обговорити їх, але не поспішати робити висновки. Якщо складається враження, що витрати занадто великі – перевірте, чи дійсно це так.

• Якщо сталось так, що зекономили на одному, стежте, щоб не витрачати більше грошей на інше, – додає співрозмовник. – Бажано також скоротити необов’язкові витрати.

Щодо великих покупок, то протягом року їх може бути декілька. До прикладу, це може бути відпустка, купівля нових меблів або техніки. Фахівець радить заздалегідь їх враховувати і щомісяця відкладати на це певну суму.

• Тоді ви зможете придбати необхідні речі у певний момент, – наголошує пан Луцишин. – Якщо не планувати такі витрати, вони перетворять сімейний бюджет на “хаос”, з якого буде важко вибратися.

Витрати на “зміцнення сім’ї”

За словами Олега Луцишина, не варто ретельно контролювати кожну гривню, призначену на кишенькові витрати. Адже кожен член сім’ї повинен мати право особистого вибору при витрачанні цих грошей. Також не варто перевищувати свої фінансові можливості, купуючи те, що зараз ви не в змозі купити. Не варто брати у борг з інших статей бюджету або в інших людей.

• Складаючи бюджет, не забудьте внести статтю «витрати» під заголовком “зміцнення сім’ї”, – радить експерт. – Сюди увійдуть витрати, що сприяють зміцненню подружніх стосунків. Це можуть бути книги для спільного читання, аудіо- та відеоматеріали для спільного використання, спільне проведення вихідних і т. д.

Тернополянин каже, що часто при першій невдачі сім’ї здаються і перестають дотримуватися плану. Насправді з першого разу бюджет рідко вдається скласти правильно, продовжує він. Не варто розчаровуватися та кидати цю ідею. Слід переглянути та проаналізувати свій план, аби знайти причину невдачі.

Поради ведення бюджету від Олега Луцишина
1.‭ ‬Постановка цілей.‭ ‬Якщо у вас є чітка ціль ви зможете сформувати ваш родинний бюджет таким чином,‭ ‬щоб він як краще відповідав інтересам сім’ї.‭ ‬Неодмінно ставте перед собою цілі‭ – ‬так їх легше досягати‭!

2.‭ ‬Складання бюджету,‭ ‬тобто фінансове планування доходів/витрат.‭ ‬На цьому етапі ви повинні поділити всі родинні витрати на три блоки:‭ ‬необхідно,‭ ‬хочемо,‭ ‬потрібно.

3.‭ ‬Ведення бюджету.‭ ‬Якщо сім’я вирішили змінити та вдосконалити систему управління фінансами у вашій родині,‭ ‬почніть відстежувати ваші витрати.‭ ‬3-4‭ ‬місяці від початку бюджетування є контрольними.‭ ‬Протягом цього часу ви відстежуєте свої витрати,‭ ‬збираєте чеки та записуєте їх.‭ ‬Мета‭ – ‬дізнатись‭ «‬Скільки я коштую‭?» ‬/‭ «‬Скільки коштує життя моєї родини‭?»

4.‭ ‬Аналіз бюджету,‭ ‬тобто контроль план/факт.‭ ‬Розпочати ефективне управління грошима неможливо без повного аналізу.‭ ‬Сім’ї необхідно щомісяця‭ (‬щотижня‭) ‬проводити спільний аналіз витрат за‭ ‬трьома графами‭ (‬необхідно,‭ ‬потрібно та хочемо‭)‬.
Питання,‭ ‬на які маєте знати відповідь:
‭— ‬На що я‭ ‬/‭ ‬наша родина витрачає гроші‭?
— Які витрати були зайвими‭? ‬Які необхідними‭?
— На чому можна було економити‭?
— Скільки нам необхідно,‭ ‬потрібно і скільки ми хочемо‭?

5.‭ ‬Контроль‭ «‬план-факт‭»‬.‭ ‬Це контроль в першу чергу над витратами сім’ї.‭ ‬Перевищення витрат над доходами‭ – ‬перший признак бідної людини‭! ‬Яким би не був ваш дохід,‭ ‬коли він менший від витрат,‭ ‬це означає,‭ ‬що Ви самі себе заганяєте в‭ “‬кредитну яму‭”‬.

Правило 50/30/20

Розпоряджатися власними коштами за правилом 50/30/20 радить тернополянам, які хочуть навчитись раціонально їх витрачати, доцент кафедри економіки та фінансів Тернопільського національного техуніверситету ім. І. Пулюя Віталій Левицький.

• Це правило навчить людей економити та раціонально розподіляти свої сімейні фінанси, – наголошує пан Левицький.

Фахівець каже, що, відповідно до цього правила, усі витрати сім’ї необхідно поділити на три частини. А саме: 50% доходу віддавати на найнеобхідніші витрати – комуналку, харчування, транспорт чи навіть сплату боргів. 20% доходу – це заощадження, інвестиції. А 30% потрібно витрачати на себе, це так звані гнучкі витрати. Це все, що ви хочете мати, але що не є аж таким необхідним (наприклад, подорожі, кіно, ресторани).

• Це правило просте і справді працює, –  каже пан Левицький. – Проте, перш ніж почати його застосовувати, сім’ї слід співставити свої доходи та витрати. Більше того, щоб воно справді було корисним для домогосподарства, потрібно правильно визначити пріоритети, тобто визначити, які витрати є першочерговими, а від яких можна відмовитись.

Стежте за новинами Тернополя у Telegram.