Золоті правила управління грішми

Часто прагнення до економії приписують людям із середнім та низьким рівнем доходу. Таки підхід неправильний апріорі. Уміння заощаджувати, не переплачувати, вміло керувати власними коштами - це ознака успішної людини. Так, для прикладу:

• Уорен Баффет (найбагатша людина світу - 44 млрд. доларів) – яхти не має, живе у старому недорогому домі, не харчується у дорогих ресторанах, надаючи перевагу фаст-фуду.
• Томас Бун Пікен (нафтовий магнат - 1,4 млрд. доларів) - купує діловий костюм раз на п’ять років.
• Кампрад Інґвар (засновник компанії ІКЕА – 3 млрд. доларів) – їздить старенькою автівкою, літає лише економ-класом, знімає номери лише у трьохзіркових готелях, буває, що ділить номер з кимось із колег, аби зменшити ціну за проживання.
• Мішель Обама (перша леді США – дохід сім’ї 8,3 млрд. доларів) – купує продукти виключно у супермаркетах, надає перевагу простому та дешевому одягу.

            Звісно ж, може здатися, що це уже крайнощі, але насправді уміння економити та вміло розпоряджатись власними коштами ці люди відточили до такого рівня, як ми - вміння читати, писати чи користуватись ножем та виделкою. Фінансова грамотність у наш час, це уже не просто явище, це - необхідність. Так з чого ж потрібно розпочинати управління власним бюджетом?

У фінансовій науці існує п’ять правил для успішного управління особистими фінансами, які започаткувались та видозмінювались, починаючи іще з часів до нашої ери. Назвемо їх Адамовими Правилами, оскільки вони є тією першоосновою, без якої самостійне управління власним гаманцем неможливе.

П’ЯТЬ АДАМОВИХ ПРАВИЛ

            1. Уміння вести рахунки. Я не говорю, що Ви повинні володіти знаннями бухгалтерського обліку, зводити дебет із кредитом, вираховуючи кінцеве сальдо. Усе простіше, потрібно просто завести блокнотик і записувати власні витрати за день. Спочатку це здаватиметься важким та марудним. На перших порах забуватиметься вносити витрати у нотатник, проте, якщо проявите терпіння, то процес ведення обліку увійде у звичку. Це дозволить Вам вирахувати суму Ваших місячних витрат, «відсікти» непотрібні, синхронізувати витрати із доходами, запланувати бюджет на наступний період. Якщо Ви людина прогресивна, то для зручності можна користуватись не блокнотом, а спеціальними фінансовими програмами, інсталювавши їх у себе на планшеті чи на мобільному. До таких програм можна віднести: BaLi, AceMoney, DAFFTIN SFBudget, Аmosoft та інші. Можна навіть вносити суму витрат у чернетки для SMS повідомлень і згодом переносити їх у блокноти чи онлайн програми.

            2. Визначення цілей та планування бюджету. Ви повинні визначитись, на що і коли саме Вам знадобляться накопичені гроші. Для цього створіть невеличку табличку (рис. 1)

Для кожної цілі необхідно прораховувати її орієнтовну вартість, тобто керуватись правилом «Якщо щось подобається – знай його ціну». Вартість слід синхронізувати із власним доходом так, аби витрати ніколи його не перевищували, залишаючи різницю у суму, не менше 30%. Також варто наголосити, що у гонитві за економією не слід планувати купівлю дешевих речей. Можна свідомо купити річ дорожчу, але яка прослужить довший період часу. Так, наприклад, вибираючи ремінь для штанів на варто купувати дешеві моделі по 50-80 грн. Ви не пошкодуєте, якщо потратите 200 грн. на купівлю речі із якісної шкіри, яка (випливаючи із особистого досвіду) здатна прослужити до десяти років. Як говорив американський мільярдер Ж. Пол Гетті «Я не настільки багатий, аби купити собі дешеву річ».

3. Створіть резерв на випадок непередбачених обставин. Звісно ж, найкращі непередбачувані обставини - це ті, які уже передбачив, але в житті трапляється всяке. Звільнення, переїзд у інше місто, втрата годувальника, хвороба, нещасний випадок тощо -  усе це створює суттєві перебої із доходом,  і на період, коли усі ці питання будуть вирішені, потрібно також на щось жити. Порада: у випадку втрати роботи, а відповідно і заробітної плати, Ваш резерв повинен дорівнювати трьохмісячному доходу, за якого ви могли б нормально жити (якщо в місяць Ви жили на 1,5 тис. грн, то Ваш резерв на час втрати роботи повинен становити 4,5 тис. грн.). За цей період ви зможете знайти нову роботу та звикнути до нового середовища. Проте не варто сприймати трьохмісячний період, як універсальний, комусь знадобиться і менший, а комусь потрібно буде часу побільше. Усе залежить від віку людини та її характеру, здатності адаптуватися до змін та стресостійкості.

4. Віддайте усі борги. Тут і пояснювати сенс цього твердження не варто. Просто віддайте усі борги, закрийте кредити, пооплачуйте векселі. Фінансові зобов’язання перед іншою людиною чи то пак фірмою завжди будуть тягти вас вниз, а якщо на них нараховуватимуться ще і відсотки, то вниз тягтимуть із швидкістю геометричної прогресії.

5. Розпочніть заощаджувати. Здається, все просто. Отримав зарплату, виграв у лотерею, нагородили премією, взяв - і відклав шматочок. Та якби усе було так просто. Хочеться ж побалувати себе коханого (еге ж), придбати щось з одягу, сходити з друзями в кіно, чи просто випити пива, або ж з’їсти морозива. Ось тут і потрібно проявити силу волі і взяти хоча б 10% та відкласти, але не під матрас, а на депозитний рахунок. Не варто тішити себе ілюзіями, що на депозиті можна заробити, проте, це цілком реальний спосіб вберегти власні кошти від інфляції, а, отже, і часткового знецінення. Так, якщо у країні інфляція досягає 17% на рік, Вам необхідно вкласти гроші не менше, ніж під 18% річних. Проста арифметика. Звісно ж можна скористатись і депозитами із наростаючим відсотком (більш відомими, як депозит із капіталізацією вкладу), а якщо Ви ще і фінансово підкуті, то пряма Вам дорога у інвестиційний бізнес. Проте, це уже інша тема, яка заслуговує окремої уваги.

Ось ми і розглянули перші кроки на шляху до фінансової стабільності та управління власними фінансами. Знати їх недостатньо, ці правила потрібно довести до автоматизму. Згадайте діснеївського героя «Гусячих історій» Скруджа МакДака, як у нього висвічувались в очах знаки долара за можливості заробити і як він дорожив кожним своїм центом.